קניית דירה או בית היא בדרך כלל העסקה הכי גדולה שעושים בחיים.
בדרך כלל לקונים את כל כל הכסף לשלם על קנייה גדולה כזאת והם צריכים לקחת הלוואה גדולה שנקראת משכנתא.
משכנתא היא הלוואה לכל דבר אבל יש בה כמה דברים ייחודיים לה:
- תקופת ההחזר ארוכה מאוד ויכולה להמשך גם 25 שנה
- הערבויות להלוואה גדולות מאוד
- תהליך אישור המשכנתא הוא תהליך ארוך וזה לא מיידי
- יש בנקים למשכנתאות שהם בנקים מיוחדים לצורך העניין
- יש להלוואה כמה מסלולים ואפשרויות
- חלק מההלוואה יכולה לבוא בערבות של המדינה וזה מוזיל את הריבית
כשקונים דירה צריך לראות מה הסכום הראשוני שיש. הסכום הזה יכול לבוא מחסכונות, קרנות השתלמות ומתנות שבדרך כלל ההורים מביאים לזוג צעיר.
בדרך כלל צריך שהסכום יהיה כ30% מערך הדירה.
את השאר לוקחים כהלוואה מבנק למשכנתאות.
יש מסלולים שונים שזה אומר האם ישולם תשלום חודשי קבוע עד סוף ההלוואה או שישולם סכום משתנה שילך וירד (שיטות שפיצר או לוח סילוקין). מחשבון משכנתא יכול להראות כמה כסף משלמים לפי גודל ההלוואה, הריבית על ההלוואה, החזר חודשי שרוצים ומספר שנים. ניתן להכניס למחשבון כמה פרמטרים וכך לראות את הדברים האחרים.
נותני המשכנתא רוצים ערבות ובטחונות על הכסף שלהם. בדרך כלל ערבות תכלול ביטוח דירה, ביטוח מבנה וגם ביטוח חיים כדי לוודא שהכסף לא ילך לאיבוד.
ערבות מדינה קיימת רק במקרה של עמידה בקריקטריונים מסוימים כמו שזאת פעם ראשונה שלוקחים משכנתא. ערבות כזאת לא תנתן למשל בלקיחת משכנתא לדירה שניה.
כדאי תמיד להתייעץ עם יועץ משכנתאות כשעושים את התהליך. הוא יעזור לכם לקבל את המחיר הכי נמוך על ההלוואה.
לפעמים תוך כדי החזר ההלוואה כדאי למחזר את המשכנתא בגלל שינויים בריבית או סיבות אחרות. זה אומרים שמחזירים את המשכנתא הקיימת ולוקחים אחת אחרת. גם כאן כדאי להתייעץ יועץ משכנתאות שיראה אם זה משתלם. מיחזור כזה יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים.